Kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny w banku to możliwość uzyskania szybkich pieniędzy na długi czas. Na co należy jednak uważać i jak wybrać korzystną ofertę?

Przejdź do artykułu

• Co to jest kredyt konsumpcyjny?
• Kto może otrzymać?
• Na co zaciągane są kredyty konsumpcyjne?
• Pod jakimi rodzajami występuje ten kredyt?
• Jak zaciąga się konsumpcyjny kredyt?
• Czy kredyt konsumpcyjny przyznawany jest bez zabezpieczeń?
• Oprocentowanie i RRSO
• Ile można pożyczyć i na jak długo?
• Ranking i porównanie
• Jakie są wady i zalety kredytu konsumpcyjnego?
• Kredyt konsumpcyjny a konsumencki i hipoteczny
• Opłaca się?

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumpcyjny to w Polsce jeden z najbardziej popularnych produktów oferowanych przez banki. Mimo to, w przepisach polskiego prawa próżno szukać jego definicji. Takową znaleźć można jednak np. w opracowaniu NBP, gdzie kredyt konsumpcyjny określany jest w następujący sposób:

„kredyty konsumpcyjne – kategoria kredytów obejmująca: kredyty zaciągane w rachunku karty kredytowej, ratalne kredyty na cele konsumpcyjne i pozostałe kredyty na cele konsumpcyjne dla osób prywatnych na dowolny cel”

Łatwo zauważyć, że kredyt konsumpcyjny to szeroki termin, który de facto obejmuje kilka produktów kredytowych. Zasadniczym wyróżnikiem kredytu konsumpcyjnego jest zaś to, że zaciąga się go na sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych. Innymi słowy, ten kredyt bierze się po to, aby mieć fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb w życiu prywatnym.

Przewiń do góry ⬆️

Kto może otrzymać?

Z założenia kredyt konsumpcyjny dedykowany jest wyłącznie osobom fizycznym, a nie mogą z niego skorzystać firmy. Uzyskać taką pożyczkę może praktycznie każdy pełnoletni polski obywatel, który uzyska pozytywną decyzję kredytową od banku.

To, czy kredyt konsumpcyjny zostanie przyznany, zależy więc od tego, jak bank oceni zdolność i historię kredytową klienta. Lub możesz wziąć pozyczki bez zdolności kredytowej. Szczególnie istotna jest pozytywna sytuacja w BIK oraz legitymowanie się regularnym dochodem w wysokości, która umożliwia terminową spłatę zobowiązania.

Na co zaciągane są kredyty konsumpcyjne?

Warto zauważyć, że kredyty konsumpcyjne są niezwykle popularne. Jak w 2018 roku podał BIK, blisko połowa wszystkich aktywnych zobowiązań kredytowych było związanych właśnie z tym produktem kredytowym. Biuro Informacji Kredytowej zauważa także, że Polska plasuje się w czołówce krajów Unii Europejskiej pod względem częstotliwości zaciągania kredytów konsumpcyjnych.

Cele konsumpcyjne są bardzo różne (na dowolny cel). W zasadzie uznać można za nie każdy zakup, który służy do zaspokajania potrzeb, a nie wygenerowania finansowych zysków. Najczęściej ludzie korzystają z tego produktu finansowego, aby sfinansować:

• Zakup ruchomości np. samochodu (kredyt samochodowy)
• Remont domu lub mieszkania
• Cele związane z edukacją
• Wyjazd na wakacje  
• Kupno sprzętu RTV lub AGD
• Pozostałe bieżące wydatki

Co istotne, kredytobiorca nie musi wskazywać kredytodawcy, w jaki sposób wykorzystał pożyczone środki finansowe. W pewnym uproszczeniu można powiedzieć, że kredyt konsumpcyjny może być wykorzystany na dowolny cel. Zwykle nie trzeba go w żaden sposób uzasadniać, ani nawet informować kredytodawcę, o tym, po co zaciąga się kredyt. To wspólna cecha zarówno bankowego kredytu konsumpcyjnego, jak i pozabankowych pożyczek przez Internet.

Przewiń do góry ⬆️

Pod jakimi rodzajami występuje ten kredyt?

Istnieje kilka produktów bankowych, które określa się mianem kredytu konsumpcyjnego. Pośród nich największym zainteresowaniem cieszą się:

• Debet na rachunku bankowym – umożliwiają one zaciąganie swoistych mikrokredytów w dowolnym momencie.
• Karty kredytowe – za ich pośrednictwem można korzystać ze środków do określonego limitu.
• Zakupy na raty – z tego produktu zwykle korzysta się podczas zakupów w sklepach z elektroniką użytkową.
• Kredyty studenckie – wyróżniają się one wyjątkowo korzystnymi warunkami finansowymi.
• Kredyty konsolidacyjne – przeznaczone dla osób, które aktualnie mają już zaciągnięte kilka pożyczek.
• Kredyt samochodowy

Na ogół kredyt konsumpcyjny przekazywany jest kredytobiorcy w formie kredytu gotówkoweho, np. jako przelew na rachunek bankowy. Zdarzają się jednak wyjątki, takie jak zakupy ratalne, które z góry mają określony cel zakupowy. Przykładowo, klient kupuje telewizor na raty, a środki finansowe trafiają do sprzedawcy telewizora bezpośrednio z banku. Później klient w ratach spłaca kredyt do banku.

Przewiń do góry ⬆️

Jak zaciąga się konsumpcyjny kredyt?

Kredyt konsumpcyjny załatwia się w banku. Jego precyzje warunki zapisane są w umowie, którą przygotowuje się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach. Przed zawarciem umowy, koniecznie trzeba ją przeczytać. Powinny się w niej znajdować precyzyjne zapisy dotyczące wszystkich warunków. Szczególną uwagę należy zwrócić na RRSO i całkowite koszty kredytu.

Co istotne kredyt konsumpcyjny można załatwić szybko, prosto i ze względnie małą ilością formalności, jak na standardy bankowe. Z drugiej strony całość zwykle trwa i tak dłużej niż w przypadku załatwiania pożyczek pozabankowych przez Internet.

Należy mieć na uwadze, że aby załatwić kredyt konsumpcyjny konieczne może być okazanie nie tylko dowodu osobistego, ale także zaświadczenia o dochodach za ostatnie kilka miesięcy. Banki często na swych stronach umieszczają formularz zaświadczenia o dochodach (Lub możesz wziąć pożyczki bez zaświadczeń o dochodach), jak musi zostać wypełniony przez pracodawcę. Więcej formalności występuje wtedy, kiedy kredyt hipoteczny ma być zabezpieczany.

Na ogół kredyt konsumpcyjny załatwia się najszybciej w tym banku, w którym prowadzi się już indywidualny rachunek bankowy. Dobrym przykładem jest tu debet na rachunku, który zwykle można uzyskać po kilku miesiącach prowadzenia konta.

Przewiń do góry ⬆️

Czy kredyt konsumpcyjny przyznawany jest bez zabezpieczeń?

W większości przypadków kredyt konsumpcyjny jest udzielany bez żadnych zabezpieczeń. Bank przyznaje go, jeśli oceni potencjalnego kredytobiorcę za osobę wiarygodną i rzetelną finansowo. To zaś jest określane na podstawie szeregu czynników, a zwłaszcza historii kredytowej i wysokości osiąganych dochodów.

Czasem jednak kredyt konsumpcyjny jest czymś zabezpieczany. Wcale nie musi to być jednak zła wiadomość dla kredytobiorcy, ponieważ zabezpieczony kredyt zwykle oznacza lepsze warunki finansowe. Kredyt konsumpcyjny może być zabezpieczony np. zastawem ruchomości lub nieruchomości, poręczeniem osoby trzeciej, czy też wekslem. Na ogół zabezpieczenia stosuje się tylko wtedy, gdy dany kredyt ma opiewać na wyjątkowo wysoką sumę.

Przewiń do góry ⬆️

Oprocentowanie i RRSO

Wybierając kredyt konsumpcyjny, należy zwracać uwagę nie na samo oprocentowanie a na RRSO, ponieważ to ono jest prawdziwym wyznacznikiem całkowitych i rzeczywistych kosztów kredytu w skali rocznej. Na faktyczny i pełny koszt kredytu składać się może bowiem znacznie więcej czynników niż samo oprocentowanie, w tym np. prowizja, czy opłata administracyjna. RRSO (roczna stopa oprocentowania) kredytu konsumpcyjnego często wynosi około 12%.

Trzeba jednak zdawać sobie sprawę z tego, że banki mają sporą dowolność w kształtowaniu wszystkich kosztów kredytu konsumpcyjnego. Na rynku znaleźć więc można oferty o różnym poziomie oprocentowania oraz RRSO. Duże znaczenie ma tu także to, z jakiego konkretnie produktu bankowego się korzysta w ramach kredytu konsumpcyjnego.

Przewiń do góry ⬆️

Ile można pożyczyć i na jak długo?

Kredyty konsumpcyjne zawierane są na raty. Okres kredytowania wynosi zaś od kilku miesięcy do kilku lat. Niektóre banki proponują około 10 lat lub dłużej. Kwota kredytu tego rodzaju zaczynają się od kilku tysięcy, a kończą na kilkudziesięciu tysiącach złotych. Czasem jednak kredyt konsumpcyjny opiewa nawet i na znacznie wyższe sumy.

Choć limity kwot i okresu kredytowania nie są ustalone prawnie, to każdy bank określa je samodzielnie. Maksymalna kwota może być np. powiązana z dochodami, jakie osiąga dany klient. Dokładne warunki dotyczące okresu kredytowania, wysokości kredytu oraz wszystkich kosztów zawsze ustalane są indywidualnie i umieszczane w umowie.

Przewiń do góry ⬆️

Ranking i porównanie

Praktycznie wszystkie banki w Polsce oferują kredyt konsumpcyjny i to zwykle pod kilkoma rodzajami. Wybór na rynku jest więc spory. To dobra decyzja dla kredytobiorców, którzy mogą wręcz przebierać w ofertach.

Paradoksalnie jednak spory wybór oznacza jednak też pewien problem. Klienci często nie wiedzą, który kredyt konsumpcyjny jest aktualnie najkorzystniejszy. Właśnie dlatego dobrym pomysłem jest sprawdzenie informacji w naszym profesjonalnym kalkulatorze kredytowym, który można sprawdzić przez Internet.

Przewiń do góry ⬆️

Jakie są wady i zalety kredytu konsumpcyjnego?

W porównaniu do innych produktów kredytowych kredyt konsumpcyjny można zaciągnąć z dużą łatwością. Mało formalności i szybka decyzja sprawiają, że często wszystko załatwia się w jeden dzień i pozostaje już tylko odebrać gotówkę. Sporą zaletą jest również możliwość niemal dowolnego rozporządzania uzyskanymi środkami oraz to, że w większości przypadków kredyt konsumpcyjny nie jest niczym zabezpieczany.

Kredyt konsumpcyjny przyda się w wielu, lecz nie we wszystkich przypadkach. Po pierwsze uzyskanych środków nie można przeznaczyć na cele związane z działalnością gospodarczą. Po drugie, aby uzyskać taki kredyt, trzeba spełnić dość rygorystyczne wymagania bankowe. Jeśli jest to niemożliwe, to źródeł finansowania można poszukać w instytucjach pożyczkowych z sektora pozabankowego. Wadą kredytu konsumpcyjnego zwykle jest też to, że maksymalna dostępna kwota do pożyczenia jest relatywnie niska, a poziom RRSO dość wysoki.

Przewiń do góry ⬆️

Kredyt konsumpcyjny a konsumencki i hipoteczny

Podobna nazwa i dość podobny sposób działania sprawia, że pojęcia kredyt konsumpcyjny i kredyt konsumencki są ze sobą często mylone. Należy mieć jednak świadomość, że pomiędzy nimi występują istotne różnice.

Przede wszystkim kredyt konsumencki jest precyzyjnie zdefiniowany w ustawie. Prawo precyzyjnie określa między innymi to, że mogą one opiewać na maksymalnie 255 550 zł. Ponadto kredytodawca jest zobligowany do podawania precyzyjnych warunków kredytu na odgórnie ustalonych zasadach. W tym przypadku także warunki finansowe są ustalane w zgodzie ze szczegółowymi zapisami ustawowymi.

Tymczasem kredyt konsumpcyjny jest nieformalnym i dość ogólnym pojęciem, a warunki jego zawierania są ustalane dużo bardziej indywidualnie. Nigdzie nie jest określona chociażby maksymalna kwota, na jaką taki kredyt może zostać zaciągnięty.

Dobrze też być świadomym tego, że kredyt konsumpcyjny jest też innym produktem niż kredyt hipoteczny. Środki z tego pierwszego można przeznaczyć na niemal dowolny cel. Kredyt hipoteczny zawsze jest zaś kredytem przeznaczonym na cele mieszkaniowe.

Przewiń do góry ⬆️

Opłaca się?

W porównaniu do innych kredytów kredyt konsumpcyjny wyróżnia się elastycznością. To jego zarówno zaleta, jak i wada. Z jednej strony warunki są ustalane indywidualnie, a formalności można załatwić nadzwyczaj prosto i szybko. Z drugiej strony oznacza to także sporą dowolność w zakresie zapisów zawartych w umowie i sposobu ustalania kosztów.

Summa summarum oznacza to, że kredyt konsumpcyjny może być opłacalny, pod warunkiem tego, że zaciągnie się go z zachowaniem rozsądku. Kredytobiorca dla swojego interesu powinien poświęcić czas na wybranie odpowiednie oferty, a przed zawarciem umowy absolutną koniecznością jest przeczytanie ze zrozumieniem całej umowy.

Przewiń do góry ⬆️