Kredyty gotówkowe

W sumie mamy termin zrównano 22 kredyty. Ostatnia aktualizacja wykonana dnia 4.10.2024 v 22 godzin 35 minut.

Przejdź do artykułu

• Jak działają kredyty gotówkowe?
• Ile kosztują?
• Ile i na jak długo można pożyczyć?
• Oprocentowanie stałe, czy zmienne?
• Raty równe, czy malejące?
• Kto może uzyskać kredyty gotówkowe?
• Online wniosek – jak to działa?
• Ranking i porównanie
• Czym kredyty gotówkowe różnią się od pożyczek?
• Kredyty czy pożyczki bez zaświadczeń

Kupno samochodu, remont domu, wymiana sprzętu RTV i wiele innych wydatków można sfinansować przez kredyty gotówkowe w banku. Wcześniej warto jednak dowiedzieć się więcej na temat tych popularnych produktów finansowych, aby pożyczać świadomie, szybko i na dobrych warunkach.

Jak działają kredyty gotówkowe?

Znajdujące się w ofertach banków i SKOK-ów kredyty gotówkowe są jednym z najpopularniejszych produktów finansowych w Polsce. Zasadniczo uzyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, a zwykle nie trzeba nawet informować kredytodawcy o powodach brania kredytu.

Pod względem prawnym kredyty gotówkowe i sposób ich udzielania jest określony w licznych przepisach prawa, np. w ustawie o kredycie konsumenckim. Ponadto banki podlegają nadzorowi instytucji publicznych, takich jak Komisja Nadzoru Finansowego. Zaciąganie kredytów gotówkowych jest więc bezpieczne, o ile zachowa się odpowiedzialność, a kredyt spłaci terminowo.

Przewiń do góry ⬆️

Ile kosztują?

Na całkowite koszty, z jakimi wiążą się kredyty gotówkowe, składa się kilka elementów:

• Oprocentowanie nominalne. Zazwyczaj to ono w największym stopniu determinuje całkowity koszt kredyty. Jej wysokość jest zależna od poziomu stóp procentowych NBP oraz marży bankowej.
• Prowizja bankowa za udzielnie kredytu. Ta część kosztu bywa naliczana jednorazowo lub też jest proporcjonalnie doliczana do rat.
• Opłata przygotowawcza. Takowa jest pobierana przez banki, jako rekompensata kosztów związanych z pozyskaniem klienta, przetworzeniem wniosku itp.
• Ubezpieczenie kredytu, które jest wymagane przez większość banków. Jednocześnie ubezpieczenie chroni też interes kredytobiorcy na wypadek zdarzeń losowych, np. wtedy, gdy w wyniku wypadku i niezdolności do pracy, nie jest on w stanie spłacić kredytu.
• Pozostałe opłaty naliczane przez bank.

Łatwo zauważyć, że porównywanie kredytów wyłącznie na podstawie oprocentowania może prowadzić do mylnych wniosków. Czasem okazuje się nawet, że po doliczeniu pozostałych kosztów oferta z najniższym oprocentowaniem jest summa summarum najmniej korzystna finansowo. Dlatego też porównując kredyty gotówkowe, należy posługiwać się parametrem RRSO. Im jest on niższy, tym całkowite koszty kredytu w skali roku są niższe. Bank powinien jasno informować o wysokości RRSO przez cały proces aplikowania o kredyt.

Przewiń do góry ⬆️

Ile i na jak długo można pożyczyć?

Kredyty gotówkowe mogą opiewać na różne kwoty. Zazwyczaj wynoszą one od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zdarzają się jednak i takie kredyty, które opiewają na znacznie wyższe sumy.

Okres kredytowania także jest sprawą mocno indywidualną. W zależności od polityki danego kredytodawcy i potrzeb kredytobiorcy kredyty gotówkowe zawierane są na okres od kilku miesięcy do 20 lat.

Przewiń do góry ⬆️

Oprocentowanie stałe, czy zmienne?

Oprocentowanie to najwyższy koszt, z jakimi wiążą się kredyty gotówkowe. Może być ono stałe (a więc nie zmieniać się przez cały okres kredytowania) lub zmienne. W tym drugim przypadku oprocentowanie jest powiązane ze stopami procentowymi NBP.

Zaciągając kredyty gotówkowe na krótki czas, np. kilka miesięcy, wybór nie ma praktycznie żadnego znaczenia. W obu przypadkach koszty będą identyczne albo bardzo zbliżone. Jeśli jednak kredyt ma być wzięty na dłuższy czas, np. kilka lat, to decyzja o wyborze rodzaju oprocentowania może mieć spore znaczenie. Wtedy to warto zapoznać się z prognozami dotyczącymi wysokości stóp procentowych NBP. Na ogół maleją one w czasie spowolnienia gospodarczego. Gdy zaś stopy procentowe NBP są niższe, to kredyty gotówkowe także mają niższe oprocentowanie.

Przewiń do góry ⬆️

Raty równe, czy malejące?

Praktyka pokazuje, że kredyty gotówkowe zazwyczaj zawierane są na stałe raty. Oznacza to, że wysokość miesięcznego zobowiązania jest taka sama przez cały czas (przy założeniu wybrania stałego oprocentowania).

Niektóre banki proponują jednak także i kredyty gotówkowe z ratami malejącymi. Ta opcja w ostatecznym rozrachunku okazuje się tańsza, ponieważ całkowite koszty kredytu są niższe. Jednocześnie jednak wysokość pierwszych rat jest wyższa niż w przypadku rat równych, np. o kilkanaście procent. Z czasem te proporcje zaczynają się odwracać.

Kto może uzyskać kredyty gotówkowe?

Ogólnie rzecz ujmując, kredyty gotówkowe może otrzymać praktycznie każdy. Podstawowe formalne wymagania są łatwe do spełnienia. Wystarczy być pełnoletnim polskim obywatelem z pełną zdolności do wykonywania czynności prawnych. Banki w Polsce świadczą też kredyty gotówkowe dla obcokrajowców.

Każdy, kto chce otrzymać kredyty gotówkowy, musi poddać się ocenie banku. Ta wykonywana jest na podstawie szeregu czynników, wśród których kluczowe znaczenie ma historia oraz zdolność kredytowa. (Lub pożyczki bez zdolności kredytowej)

Przewiń do góry ⬆️

Zdolność kredytowa

W pewnym uproszczeniu, zdolność kredytowa to różnica pomiędzy osiąganymi dochodami a wszystkimi ponoszonymi wydatkami. Na tej podstawie oblicza się to, czy dana osoba będzie w stanie terminowo spłacać ratę kredytu gotówkowego. Ponadto w procesie oceny zdolności kredytowej banki zwracają uwagę na tzw. czynnik jakościowe, np. wiek, wykształcenie i stan cywilny.

Co istotne, zdolność kredytowa to wartość szacunkowa. Jej wynik zależy od przyjętych założeń. Możliwe więc, że ten sam człowiek nie będzie mieć szansy na uzyskanie kredytu gotówkowego w jednym banku, a w drugim już tak.

Należy mieć świadomość, że zdolność kredytową można poprawić. Najprostszym sposobem jest rozbicie kredytu na większą ilość rat, co przekłada się na niższą kwotę do zapłaty w miesiącu. Dobrym pomysłem może być też pozbycie się zbędnych obciążeń finansowych, np. zrezygnowanie z karty kredytowej.

Przewiń do góry ⬆️

Historia kredytowa

W trakcie oceny zdolności kredytowej bank weryfikuje to, czy potencjalny kredytobiorca będzie miał wystarczająca ilość pieniędzy na terminową spłatę zadłużenia. Analiza historii kredytowej służy zaś sprawdzeniu rzetelności płatniczej.

W jej trakcie weryfikowane są tzw. bazy dłużników, a zwłaszcza ocena punktowa Biura Informacji Kredytowej, czyli BIK. Ta baza ukazuje to, jak dana osoba radziła sobie ze spłatą wcześniejszych zobowiązań finansowych. Znaczenie ma między innymi to, czy wszystkie wcześniejsze kredyty gotówkowe (oraz inne kredyty i pożyczki) były spłacane terminowo.

Jak wygląda wniosek i proces aplikacji?

Podstawowym dokumentem, z jakim styczność mają osoby ubiegające się o kredyty gotówkowe, jest wniosek kredytowy. Składa się on z kilkudziesięciu pól, w których potencjalny kredytobiorca podaje informacje na swój temat. Wpisuje się więc tam dane osobowe, kontaktowe, adresowe itp. W celu wypełnienia takiego wniosku należy mieć przy sobie dowód osobisty.

Standardowo banki wymagają też udokumentowania dochodów. Czasem konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o zarobkach, które wypełniane jest przez pracodawcę kredytobiorcy. W innych przypadkach wystarczające okazać się może załączenie wyciągu bankowego z kilku ostatnich miesięcy, które można pobrać np. przez system bankowości elektronicznej.

Po złożeniu wniosku należy odczekać na decyzję kredytową banku. Takowa może się pojawić po kilku godzinach, a czasem paru dniach roboczych. Można wyróżnić trzy rodzaje decyzji banku:

• Pozytywna – wtedy to można finalnie zawrzeć umowę o kredyt gotówkowy i otrzymać pieniądze.
• Negatywna – w takim przypadku warto poprosić o jej uzasadnienie. Jeśli jednak chce się uzyskać środki, to konieczne będzie skorzystanie z innej oferty kredytu, czyli udanie się do innego banku.
• Prośba o dodatkowe informacje – w trakcie oceny wniosku pracownik banku może stwierdzić błąd, np. literówkę we wniosku. Innym razem może się okazać, że bank zgadza się na udzielenie kredytu, jednak na niższą kwotę niż ta podana we wniosku. W takich sytuacjach należy skontaktować się z pracownikiem banku i ponownie wypełnić wniosek.

Przewiń do góry ⬆️

Online wniosek – jak to działa?

Dawniej, aby uzyskać kredyt, niezbędna okazywała się wizyta w oddziale banku. Współcześnie coraz powszechniej dostępne są kredyty gotówkowe online. Wypełnienie wniosku przez Internet znacznie upraszcza i przyspiesza proces aplikacyjny. Dokumenty będące potwierdzeniem dochodu załącza się zaś w formacie .pdf.

Po złożeniu wniosku online należy odczekać na połączenie telefoniczne od konsultanta banku. Celem tej rozmowy jest uzgodnienie szczegółów i uzyskanie decyzji kredytowej. Jeśli decyzja będzie pozytywna, pozostaje już tylko potwierdzić tożsamość i złożyć podpis. Zwykle odbywa się to za pośrednictwem kuriera, który przybywa do kredytobiorcy z umową kredytową i sprawdza zgodność danych z dowodem osobistym. Po jej podpisaniu i trafieniu do banku środki zostają przelane na konto klienta.

Poszczególne banki różnie podchodzą do udzielania kredytów gotówkowych online. Dość często w tym przypadku ograniczana jest maksymalna kwota kredytu. Innymi słowy, mniejsze kwoty można załatwić przez Internet, a po wyższe trzeba udać się do placówki danego banku. Uprzywilejowani pod tym względem są klienci, którzy w danym banku prowadzą konto. Często przez Internet mogą oni pożyczyć więcej i na lepszych warunkach niż nowi klienci.

Przewiń do góry ⬆️

Ranking i porównanie

Wysokość kredytu, okres kredytowania, sposób oceny zdolności i historii kredytowej, poziom akceptowalności wniosków, dostępność tzw. wakacji kredytowych, liczba formalności, szybkość dokonywania przelewów, rodzaj akceptowalnych źródeł dochodu i wiele innych czynników – kredyty gotówkowe mocno się od siebie różnią.

Przy podejmowaniu decyzji nad wyborem konkretnej oferty kredytu, warto jest posiłkować się nasym profesjonalnym kalkulatorem. Tam w przystępny sposób ukazane są najlepsze kredyty gotówkowe na rynku w danym czasie.

Przewiń do góry ⬆️

Czym kredyty gotówkowe różnią się od pożyczek?

Na co dzień ludzie stosują określenie „kredyt” zamiennie ze słowem „pożyczka”. Z prawnego i finansowego punktu widzenia są to jednak dwa odrębne terminy. Jak podaje edukacyjny materiał NBP:

„Kwestie pożyczek są regulowane przez Kodeks cywilny. Inaczej jest z kredytami. Prawo ich udzielania mają wyłącznie banki i SKOK-i, a środki na ten cel nie są ich własnością, lecz pochodzą z depozytów powierzonych bankom przez klientów, a SKOK-om przez ich członków. Umowy kredytowe są regulowane przez Prawo bankowe.”

Mówiąc prościej, kredyty gotówkowe mogą być udzielane wyłącznie przez banki oraz SKOK-i. Pożyczek udzielić może zaś znacznie szersze grono, w tym parabanki, instytucje pożyczkowe, czy nawet osoby prywatne w ramach pożyczek społecznościowych.

Kluczowa różnica polega jednak nad tym, że kredyty są udzielane na zupełnie innych podstawach prawnych niż pożyczki. W praktyce oznacza to, że banki są zobligowane do znacznie bardziej rygorystycznego oceniania swoich klientów, a zwłaszcza ich historii i zdolności kredytowej.

Przewiń do góry ⬆️

Kredyty czy pożyczki bez zaświadczeń

Różnice pomiędzy kredytami a pożyczkami gotówkowymi mają spore znaczenie dla osób szukających zewnętrznych źródeł finansowania. Co do zasady, bankowe kredyty gotówkowe są tańsze i mogą opiewać na wyższe kwoty i dłuższy czas. Jednocześnie do ich uzyskania konieczne jest spełnienie rygorystycznych wymagań i przejście wymaganych procedur. Zupełnie odwrotnie jest w przypadku pożyczek gotówkowych z sektora pozabankowego, które w 100% załatwia się przez Internet bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach.

Jeśli ma się czas i jest w stanie spełnić surowe wymagania, to wtedy kredyty gotówkowe z banku okazują się lepszym wyborem. Jeżeli jednak ktoś ma np. kiepską historię kredytową, czy niską zdolność kredytową, lub też zależy mu na prostocie, to powinien zwrócić uwagę na pozabankowe pożyczki przez Internet.

Przewiń do góry ⬆️